Verificare l'assicurazione contro gli infortuni e la RC aziendale per i prestatori di servizi

Due rischi, due basi giuridiche: distinguere tra assicurazione contro gli infortuni e responsabilità civile aziendale

L'assicurazione contro gli infortuni secondo la Legge federale sull'assicurazione contro gli infortuni (LAINF) è obbligatoria per i datori di lavoro fin dal primo dipendente e copre i rischi personali dei propri collaboratori. La responsabilità civile aziendale (RC aziendale) non è prescritta dalla legge, ma nella pratica è difficilmente rinunciabile. startupschwiiz.ch la elenca nella sua panoramica settoriale insieme all'assicurazione giornaliera di malattia (KTG), alla copertura complementare LAINF (UVGZ) nonché alle assicurazioni cose, cyber e di protezione giuridica in questa categoria.

Chi mette tutto nello stesso calderone effettua controlli insufficienti: una polizza protegge il salario e i costi di cura dei dipendenti, l'altra il patrimonio aziendale quando committenti o terzi chiedono un risarcimento danni.

I controlli vanno quindi effettuati separatamente, prima del primo incarico e prima della prima assunzione. Per l'assicurazione contro gli infortuni, l'affiliazione presso l'assicuratore LAINF è obbligatoria fin dal primo dipendente. Per la RC aziendale, il campo di attività assicurato deve essere confrontato con il servizio effettivamente prestato.

Assicurazione contro gli infortuni vs RC aziendale: differenze essenziali per i prestatori di servizi

Assicurazione contro gli infortuni: chi rientra nella LAINF come prestatore di servizi

Secondo la Legge sull'assicurazione contro gli infortuni (LAINF), i dipendenti in Svizzera sono obbligatoriamente assicurati contro gli infortuni professionali e le malattie professionali. Chi lavora più di otto ore alla settimana presso lo stesso datore di lavoro è inoltre coperto contro gli infortuni non professionali. I lavoratori part-time con meno di otto ore settimanali devono assicurarsi autonomamente contro gli infortuni non professionali e, secondo la Suva, dovrebbero farsi consigliare dalla propria assicurazione.

Questa soglia è il primo punto di controllo per ogni azienda di servizi con impieghi part-time: chi si trova appena al di sotto non è coperto dall'azienda nel tempo libero.

Gli infortuni professionali sono, ai sensi dell'art. 7 LAINF, gli infortuni occorsi durante lavori ordinati dal datore di lavoro o eseguiti nel suo interesse, comprese le pause lavorative e la permanenza autorizzata sul luogo di lavoro; tutti gli altri infortuni sono infortuni non professionali ai sensi dell'art. 8 LAINF. La protezione comprende anche il tragitto diretto verso il luogo di lavoro.

La cerchia delle persone assicurate è più ampia di quanto molti pensino: i membri della famiglia, le socie e i soci, le azioniste e gli azionisti nonché le cooperative e i cooperatori sono considerati obbligatoriamente assicurati se collaborano nell'azienda. Lo stesso vale per gli apprendisti, gli aiuti stagionali, i dipendenti che lavorano a domicilio, gli stage, il volontariato e i tirocini di orientamento. Nelle aziende familiari e nelle società con proprietari collaboranti, fa parte del controllo verificare se queste persone siano registrate nella dichiarazione dei salari all'assicuratore LAINF.

Indipendenti, freelancer e lavoratori temporanei: dove passa il confine

I lavoratori temporanei sono assunti da un'agenzia di lavoro temporaneo e operano per uno o più aziende utilizzatrici. L'agenzia di lavoro temporaneo paga il loro salario nonché i contributi datoriali e dei lavoratori alle assicurazioni sociali e alla cassa pensioni, si fa carico dell'indennità di salario in caso di malattia o infortunio ed eroga le indennità per le vacanze.

Se il rapporto è sottoposto al Contratto collettivo di lavoro (CCL) per il noleggio di personale, si aggiungono formazioni continue sovvenzionate fino a 5000 franchi all'anno tramite il fondo per la formazione continua temptraining. Per l'azienda utilizzatrice questo significa: la copertura di queste persone non passa attraverso la propria polizza, ma attraverso l'agenzia di lavoro temporaneo.

I freelancer sono, secondo swissstaffing, indipendenti, solitamente titolari di ditte individuali, e quindi responsabili unicamente della propria copertura. Chi collabora con freelancer come prestatore di servizi non può fare affidamento sull'esistenza di una protezione LAINF. Viceversa, un freelancer deve chiarire per sé come sono coperti i rischi di malattia, infortunio e responsabilità civile.

Va chiarita anche la posizione delle persone nel rapporto di mandato: la Suva sottolinea che non tutti i mandatari sono coperti, ma solo a determinate condizioni. Se un rapporto di mandato sia soggetto all'obbligo LAINF è quindi una decisione caso per caso e va chiarita prima dell'inizio del contratto.

Freelancer: responsabilità individuale rispetto alla protezione LAINF

RC aziendale: facoltativa, ma centrale nella quotidianità dei servizi

La responsabilità civile aziendale non è prescritta dalla legge – se manca, l'azienda si assume personalmente le richieste di risarcimento danni e di soddisfazione derivanti dalla propria attività. Per i prestatori di servizi il rischio è difficile da sostenere, perché un singolo errore nella consulenza, nel montaggio o nell'elaborazione dei dati presso il committente può causare alti costi consequenziali. Il controllo inizia con la domanda più semplice: esiste una polizza e da quando?

Il secondo punto di controllo è il campo di attività assicurato. Se l'attività descritta nella polizza non corrisponde a quella effettivamente esercitata, l'assicuratore può rifiutare la prestazione. La descrizione va quindi confrontata con il proprio elenco di prestazioni, lo scopo iscritto nel Registro di commercio e i servizi offerti – anche per le nuove attività intraprese.

Il terzo punto di controllo è l'entità della copertura in relazione alle prestazioni fornite e alla struttura dei committenti: chi lavora prevalentemente per grandi imprese o committenti pubblici si trova di fronte a clausole di responsabilità contrattuale e aspettative sulle somme assicurate diverse rispetto a un'azienda con piccoli incarichi privati. Da verificare sono la somma assicurata, la franchigia, le esclusioni (ad esempio i danni patrimoniali puri nelle prestazioni di consulenza) e la questione se la copertura sia valida per incarichi all'estero.

Tipiche lacune di copertura nei servizi: KTG, UVGZ e continuazione del salario

startupschwiiz.ch cita quattro errori frequenti nelle startup svizzere. Tra questi vi sono un'affiliazione alla previdenza professionale (LPP) che non avviene entro sei mesi dalla prima assunzione e una classificazione settoriale LAINF errata. Altrettanto frequenti: una copertura complementare LAINF (UVGZ) mancante nonostante un salario superiore a CHF 100'000 e una lacuna nell'assicurazione giornaliera di malattia (KTG), quando sussiste l'obbligo di continuazione del salario secondo la Scala bernese ma non è stata stipulata alcuna assicurazione giornaliera di malattia.

La domanda centrale di verifica è quindi: quale continuazione del salario viene promessa in azienda e le polizze esistenti coprono effettivamente questo obbligo? Chi garantisce nel contratto di lavoro una continuazione del salario che supera la durata minima legale, ha bisogno per questo di una polizza KTG o di un altro finanziamento. La stessa panoramica indica, oltre a KTG, UVGZ e RC aziendale, anche le assicurazioni cose, cyber e di protezione giuridica come coperture praticamente indispensabili – per i prestatori di servizi con dati di clienti e persone va verificata anche la copertura cyber.

Attribuire correttamente i premi: infortunio professionale a carico dell'azienda, infortunio non professionale a carico dei dipendenti

Il premio LAINF è suddiviso in due parti. Il premio per gli infortuni professionali e le malattie professionali ammonta, secondo la panoramica di startupschwiiz.ch, allo 0.1–6.0 percento della somma dei salari ed è obbligatoriamente a carico del datore di lavoro. Il premio per gli infortuni non professionali si attesta tipicamente tra l'1.2 e il 2.4 percento della somma dei salari e viene usualmente addebitato ai dipendenti, apparendo quindi come detrazione salariale sul conteggio. La quota datoriale complessiva delle assicurazioni sociali si aggira tipicamente tra il 12 e il 20 percento della somma dei salari, quella dei dipendenti tra il 12 e il 18 percento del salario lordo.

Per il controllo delle detrazioni salariali ne risulta una procedura semplice: su ogni conteggio salariale può figurare una detrazione NBU (infortuni non professionali), ma non una detrazione BU (infortuni professionali). La ripartizione sulla fattura dei premi dell'assicuratore LAINF deve corrispondere alla stessa logica. Inoltre, vale la pena dare un'occhiata alla classificazione settoriale, perché determina l'importo del premio BU all'interno della fascia indicata; secondo la stessa fonte, una classificazione errata è uno degli errori più frequenti.

Premi assicurativi secondo la LAINF: percentuali e ripartizione degli oneri

Incarichi all'estero, scelta dell'assicuratore e affiliazione: i punti di controllo formali

Se una persona lavora all'estero per conto dell'azienda, sussiste una protezione LAINF a determinate condizioni secondo la Suva; la Suva tratta sulla sua pagina anche le vacanze all'estero e la questione se gli infortuni non professionali all'estero siano coperti. Per i prestatori di servizi con attività di viaggio o progetti fuori dalla Svizzera, questo punto rientra nei controlli da effettuare prima dell'inizio dell'incarico.

Per la scelta dell'assicuratore vale quanto segue: per circa 130 settori a rischio elevato – vengono citati edilizia, industria, artigianato, trasporti, gastronomia e silvicoltura – la Suva è obbligatoria; tutti gli altri settori possono scegliere liberamente tra assicuratori privati come Axa, Helvetia, Allianz, Mobiliar, Baloise, Zurich o Generali. L'affiliazione presso l'assicuratore LAINF è dovuta al primo dipendente, insieme alla cassa di compensazione AVS, alla fondazione collettiva LPP o cassa pensioni e alla cassa di compensazione FAK; se necessario, questo passaggio può essere accompagnato da una consulenza assicurativa.

Passaggi per la corretta affiliazione LAINF al primo dipendente