Betriebshaftpflicht und Unfallversicherung von Dienstleistern prüfen

Zwei Risiken, zwei Rechtsgrundlagen: Unfallversicherung und Betriebshaftpflicht auseinanderhalten

Die Unfallversicherung nach UVG ist für Arbeitgeber ab dem ersten Mitarbeitenden Pflicht und deckt Personenrisiken der eigenen Angestellten. Die Betriebshaftpflicht ist gesetzlich nicht vorgeschrieben, in der Praxis aber kaum verzichtbar. startupschwiiz.ch führt sie in seiner Branchenübersicht zusammen mit KTG, UVGZ sowie Sach-, Cyber- und Rechtsschutzversicherung in dieser Kategorie.

Wer beides in einen Topf wirft, prüft zu wenig: Die eine Police schützt Lohn und Heilungskosten der Angestellten, die andere das Betriebsvermögen, wenn Auftraggeber oder Dritte Schadenersatz fordern.

Geprüft wird deshalb getrennt, vor dem ersten Auftrag und vor der ersten Anstellung. Bei der Unfallversicherung gehört die Anmeldung beim UVG-Versicherer zu den Pflichten ab dem ersten Mitarbeitenden. Bei der Betriebshaftpflicht ist der versicherte Tätigkeitsbereich mit der konkret erbrachten Dienstleistung abzugleichen.

Unfallversicherung vs. Betriebshaftpflicht: Wesentliche Unterschiede für Dienstleister

Unfallversicherung: Wer als Dienstleister unter das UVG fällt

Nach dem Unfallversicherungsgesetz UVG sind Angestellte in der Schweiz obligatorisch gegen Berufsunfälle und Berufskrankheiten versichert. Wer mehr als acht Stunden pro Woche beim gleichen Arbeitgeber arbeitet, ist zusätzlich gegen Nichtbetriebsunfälle gedeckt. Teilzeitbeschäftigte mit weniger als acht Wochenstunden müssen sich selber gegen Nichtbetriebsunfälle versichern und sollten sich laut Suva von ihrer Versicherung beraten lassen.

Diese Schwelle ist der erste Prüfpunkt für jeden Dienstleistungsbetrieb mit Teilzeitpensen: Wer knapp darunter liegt, ist in der Freizeit nicht über den Betrieb gedeckt.

Berufsunfälle sind nach Art. 7 UVG Unfälle bei Arbeiten, die der Arbeitgeber angeordnet hat oder die in seinem Interesse ausgeführt werden, einschliesslich Arbeitspausen und des befugten Aufenthalts auf der Arbeitsstätte; alle übrigen Unfälle sind Nichtberufsunfälle nach Art. 8 UVG. Der Schutz umfasst auch den direkten Arbeitsweg.

Der Kreis der versicherten Personen ist weiter, als viele annehmen: Familienmitglieder, Gesellschafterinnen und Gesellschafter, Aktionärinnen und Aktionäre sowie Genossenschafterinnen und Genossenschafter gelten als obligatorisch versichert, sofern sie im Betrieb mitarbeiten. Dasselbe gilt für Lernende, Ferienaushilfen, Angestellte in Heimarbeit, Praktika, Volontariat und Schnupperlehre. In Familienbetrieben und Gesellschaften mit mitarbeitenden Inhabern gehört deshalb zur Prüfung, ob diese Personen in der Lohnmeldung an den UVG-Versicherer erfasst sind.

Selbstständige, Freelancer und Temporärarbeitende: Wo die Grenze verläuft

Temporärarbeitende sind bei einem Temporärunternehmen angestellt und werden für einen oder mehrere Einsatzbetriebe tätig. Das Temporärunternehmen bezahlt ihren Lohn sowie die Arbeitgeber- und Arbeitnehmeranteile an Sozialversicherungen und Pensionskasse, kommt bei Krankheit oder Unfall für den Lohnersatz auf und richtet Ferientaggelder aus.

Untersteht das Verhältnis dem Gesamtarbeitsvertrag GAV Personalverleih, kommen über den Weiterbildungsfonds temptraining subventionierte Weiterbildungen von jährlich bis zu 5000 Franken hinzu. Für den Einsatzbetrieb heisst das: Die Absicherung dieser Personen läuft nicht über seine eigene Police, sondern über das Temporärunternehmen.

Freelancer sind laut swissstaffing selbstständig, in der Regel Inhaberinnen oder Inhaber eines Einzelunternehmens, und damit allein für ihre Absicherung verantwortlich. Wer als Dienstleister mit Freelancern zusammenarbeitet, kann sich nicht darauf verlassen, dass ein UVG-Schutz besteht. Umgekehrt muss ein Freelancer für sich klären, wie Krankheit, Unfall und Haftungsrisiken gedeckt sind.

Zu klären ist auch die Stellung von Personen im Auftragsverhältnis: Die Suva weist darauf hin, dass nicht alle Auftragnehmerinnen und Auftragnehmer erfasst sind, sondern nur unter bestimmten Voraussetzungen. Ob ein Auftragsverhältnis UVG-pflichtig wird, ist damit ein Einzelfallentscheid und gehört vor Vertragsbeginn abgeklärt.

Freelancer: Eigenverantwortlichkeit gegenüber UVG-Schutz

Betriebshaftpflicht: freiwillig, aber im Dienstleistungsalltag zentral

Die Betriebshaftpflicht ist gesetzlich nicht vorgeschrieben – fehlt sie, trägt der Betrieb Schadenersatz- und Genugtuungsforderungen aus der eigenen Tätigkeit selbst. Für Dienstleister ist das Risiko schwer zu tragen, weil ein einziger Fehler in der Beratung, Montage oder Datenverarbeitung beim Auftraggeber hohe Folgekosten auslösen kann. Die Prüfung beginnt mit der einfachsten Frage: Besteht überhaupt eine Police, und seit wann?

Der zweite Prüfpunkt ist der versicherte Tätigkeitsbereich. Stimmt die in der Police umschriebene Tätigkeit nicht mit der tatsächlich ausgeübten überein, kann der Versicherer die Leistung ablehnen. Die Beschreibung ist deshalb mit der eigenen Leistungsliste, dem Handelsregisterzweck und den angebotenen Dienstleistungen abzugleichen – auch bei neu aufgenommenen Tätigkeiten.

Der dritte Prüfpunkt ist der Umfang der Deckung im Verhältnis zu den erbrachten Leistungen und zur Auftraggeberstruktur: Wer überwiegend für Grossunternehmen oder öffentliche Auftraggeber arbeitet, sieht sich anderen vertraglichen Haftungsklauseln und Erwartungen an die Deckungssumme gegenüber als ein Betrieb mit privaten Kleinaufträgen. Zu prüfen sind Deckungssumme, Selbstbehalt, Ausschlüsse (etwa reine Vermögensschäden bei Beratungsleistungen) und die Frage, ob die Deckung bei Auslandaufträgen greift.

Typische Deckungslücken bei Dienstleistern: KTG, UVGZ und Lohnfortzahlung

startupschwiiz.ch nennt vier häufige Fehler bei Schweizer Startups. Dazu zählen ein BVG-Anschluss, der nicht innert sechs Monaten nach der ersten Anstellung erfolgt, und eine falsche UVG-Branchen-Klassifikation. Ebenfalls häufig: ein fehlender UVG-Zusatz (UVGZ) trotz Lohn über CHF 100'000 und eine KTG-Lücke, wenn eine Lohnfortzahlungspflicht nach Berner Skala besteht, aber keine Krankentaggeldversicherung abgeschlossen ist.

Die zentrale Prüffrage lautet daher: Welche Lohnfortzahlung wird im Betrieb versprochen, und decken die vorhandenen Policen diese Verpflichtung tatsächlich? Wer im Arbeitsvertrag eine über die gesetzliche Mindestdauer hinausgehende Fortzahlung zusichert, braucht dafür eine KTG-Police oder eine anderweitige Finanzierung. Dieselbe Übersicht führt neben KTG, UVGZ und Betriebshaftpflicht auch Sach-, Cyber- und Rechtsschutzversicherung als praktisch unverzichtbare Deckungen – bei Dienstleistern mit Kunden- und Personendaten ist auch die Cyber-Deckung zu prüfen.

Beiträge richtig zuordnen: Berufsunfall zulasten des Betriebs, Nichtberufsunfall zulasten der Angestellten

Die UVG-Prämie wird in zwei Teile zerlegt. Die Prämie für Berufsunfall und Berufskrankheit beträgt laut der Übersicht von startupschwiiz.ch 0.1 bis 6.0 Prozent der Lohnsumme und geht zwingend zulasten des Arbeitgebers. Die Prämie für Nichtberufsunfall liegt typischerweise bei 1.2 bis 2.4 Prozent der Lohnsumme und wird üblicherweise auf die Mitarbeitenden abgewälzt, erscheint also als Lohnabzug auf der Abrechnung. Der Arbeitgeberanteil an den gesamten Sozialversicherungen liegt typisch bei 12 bis 20 Prozent der Lohnsumme, der Mitarbeiteranteil bei 12 bis 18 Prozent des Bruttolohns.

Für die Kontrolle der Lohnabzüge folgt daraus ein einfaches Vorgehen: Auf jeder Lohnabrechnung darf ein NBU-Abzug stehen, ein BU-Abzug nicht. Die Aufteilung auf der Prämienrechnung des UVG-Versicherers muss derselben Logik entsprechen. Zusätzlich lohnt sich der Blick auf die Branchenklassifikation, weil sie die Höhe der BU-Prämie innerhalb der genannten Bandbreite bestimmt; eine falsche Einteilung ist laut derselben Quelle einer der häufigsten Fehler.

Versicherungsprämien nach UVG: Prozentsätze und Lastenverteilung

Auslandeinsätze, Versichererwahl und Anmeldung: die formalen Prüfpunkte

Arbeitet eine Person im Auftrag des Unternehmens im Ausland, besteht gemäss Suva unter gewissen Voraussetzungen UVG-Schutz; die Suva behandelt auf ihrer Seite neben Auslandeinsätzen auch Ferien im Ausland und die Frage, ob Nichtbetriebsunfälle im Ausland gedeckt sind. Für Dienstleister mit Reisetätigkeit oder Projekteinsätzen ausserhalb der Schweiz gehört dieser Punkt in die Prüfung, bevor der Einsatz angetreten wird.

Bei der Wahl des Versicherers gilt: Für rund 130 risikoreiche Branchen – genannt werden Bau, Industrie, Handwerk, Transport, Gastronomie und Forst – ist die Suva vorgeschrieben; alle anderen Branchen wählen frei zwischen Privatversicherern wie Axa, Helvetia, Allianz, Mobiliar, Baloise, Zurich oder Generali. Die Anmeldung beim UVG-Versicherer ist beim ersten Mitarbeitenden fällig, zusammen mit AHV-Ausgleichskasse, BVG-Sammelstiftung oder Pensionskasse und FAK-Ausgleichskasse; bei Bedarf lässt sich dieser Schritt durch eine Versicherungsberatung begleiten.

Schritte zur korrekten UVG-Anmeldung beim ersten Mitarbeitenden